Planificación para el futuro: nuestra estrategia para alcanzar la libertad/tranquilidad financiera.

Inversiones, como usar crédito a tu favor, ahorros para la universidad y recompensas de tarjetas de crédito

Nuestra segunda llegada a Estados Unidos vino con muchos cambios. En particular, el nacimiento de Bebé académico, nuestra nueva situación laboral y nuestro plan de establecernos en Estados Unidos a finales de nuestros 30 implicó un nivel de planificación completamente nuevo. La carga financiera hacia una estrategia de jubilación, la planificación de nuestra vivienda a largo plazo y el ahorro para la educación del bebé es un desafío complejo que requiere una estrategia multifactorial. Para ello aplicamos aquello para lo que ambos hemos sido entrenados… “Identificar un problema, leer la información disponible, generar una hipótesis y definir una estrategia para resolver el problema”. En esta publicación, ambos (mamá y papá académicos) explicaremos nuestro plan para alcanzar la libertad financiera en el futuro (y, con suerte, no fracasar en el proceso).

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Mi estrategia (papá académico) se basa en la experiencia de lo que he llamado “mi gurú de las finanzas” Ramit Sethi. Su libro, "Te enseñaré a ser rico", muestra una hoja de ruta integral hacia el dominio financiero. ¡Alerta de spoiler! Compartiré sólo algunos ejemplos que estoy usando porque tienen sentido para mí y se adaptan a la etapa de mi vida (desafortunadamente, ya no tengo 25 años).

La gurú de la mamá académica es Erika Kullberg (@erikankullberg). Incluso tomó un curso (3D money) donde Erika enseña muchos de los mismos consejos que explica Ramit pero a veces con una visión diferente.

Invertir para nuestro futuro

• Presupuesto: Tanto Erika como Ramit dicen que es importante ajustarse a un presupuesto pero sin restricciones. Por ejemplo, si te gusta salir a comer, ¡hazlo! Pero trate de reducir otros gastos, tal vez una suscripción recurrente que olvidó, tal vez una tarifa de gimnasio que no utiliza. Estudia dónde están tus gastos y crea categorías para organizar y optimizar tus gastos

• Empieza temprano (no es nuestro caso), invierte sabiamente: Los expertos coinciden en que el viaje hacia la seguridad financiera comienza con el ahorro y la inversión. El tiempo es nuestro mayor aliado a la hora de invertir. Cuanto antes empiece, más beneficios podrá obtener del interés compuesto. Comenzamos este viaje a los 39 años, por lo que debemos ser agresivos a la hora de ahorrar e invertir. Todavía estamos en el proceso de adaptación para saber cuánto puedo ahorrar mensualmente. Comenzamos a invertir en un 401(k) (plan de jubilación) tan pronto como comenzamos en nuestros nuevos trabajo. Sin embargo, lo ideal sería maximizar el monto anual tanto en un 401(k) como en una cuenta de jubilación individual (IRA), como sugieren Ramit y Erika (nuevamente, cuanto antes lo hagas, mejor).

La lección que debemos aprender es invertir una cantidad fija de dinero a intervalos regulares, independientemente de las fluctuaciones del mercado. Esto te protege de la montaña rusa emocional de la volatilidad del mercado.

• La diversificación es clave: no tiene sentido tener su dinero en una cuenta corriente ya que “no trabaja para ti” allí. Nuestros gurús recomiendan diversificar las inversiones mediante el uso de cuentas de ahorro y la compra de acciones. El mercado de valores puede ser volátil, por lo que no se recomienda poner todos los huevos en la misma canasta. Diversifica tus inversiones en varias clases de activos, como acciones, bonos y bienes raíces (si es posible), para minimizar el riesgo y maximizar la rentabilidad. "Incluso enviar 50 dólares al mes a una cuenta de ahorro de alto rendimiento durante 30 años es mucho mejor que tener ese dinero en una cuenta corriente que no ganará intereses y sucumbirá a la inflación". ¡Brillante! Ahora imaginemos el mismo escenario comprando algunas acciones y/o bonos aquí y allá (de nuevo, durante 30 años). Sobre qué acciones comprar tendrás que leer el libro de Ramit o hacer el curso de Erika porque hay diferentes opciones y no es igual para todos. Si fui capaz de entender esto y empezar a invertir -soy un completo ignorante en este campo-, ¡entonces tú podrás hacerlo!. ¿Cuál es el secreto? Generar riqueza a largo plazo.

• Aumenta tu puntaje crediticio: Papá académico: Como mencionamos antes, vivimos en Boston durante 4 años y luego regresamos a Chile (vivimos allí durante 3 años) para luego regresar a Boston otra vez. Antes de mudarme a Chile pagué mi tarjeta de crédito en Estados Unidos y cerré mi cuenta corriente. Sin embargo, cometí un terrible error, olvidé cerrar mi tarjeta de crédito y en algún momento me renovaron una suscripción anual y no tenía idea de eso. La deuda se acumuló y arruinó mi puntaje crediticio.

Comience por obtener una copia de su informe crediticio para ver su situación. Sólo cuando llegué aquí el año pasado me di cuenta de que mi puntaje crediticio era un desastre. Yo era básicamente un moroso para el banco, una deuda inicial de alrededor de $USD 25 terminó siendo casi $100 incluyendo intereses y multas.

Comprender los factores que afectan el puntaje, incluido el historial de pagos, la utilización del crédito, la duración del historial crediticio, las nuevas consultas de crédito y los tipos de cuentas de crédito, es esencial para tener un buen puntaje crediticio.

¿Por qué es tan importante tener un buen puntaje crediticio?

El puntaje crediticio es la forma que utilizan las instituciones financieras para evaluar el riesgo de prestarte dinero. En mi caso (Papá académico), tenía un puntaje crediticio muy bajo por lo que era un cliente riesgoso para los bancos. Un ejemplo fue cuando queríamos obtener un préstamo para un automóvil. Como tenía esta mancha negra en mi historial crediticio, la tasa de interés que me ofrecieron para conseguir el auto fue ridículamente alta. Tenemos suerte de tener a Mamá académica en nuestro equipo, su sabiduría y habilidades organizativas le han permitido construir un "excelente puntaje crediticio", lo que significa una tasa de interés más baja, es decir, pagar menos dinero durante el tiempo que pagaremos el préstamo.

Mamá académica: Cuando llegué a los EE. UU. por primera vez, solo me ofrecieron una tarjeta de crédito asegurada. Esta tarjeta requiere que proporciones un depósito inicial para poder abrir una cuenta. Decidí mantener mi tarjeta de débito y pagar todo con débito. Luego, cuando llegué a los EE. UU. por segunda vez, necesitaba un puntaje crediticio para obtener el arrendamiento de un automóvil, pero para mi sorpresa, incluso después de vivir en los EE. UU. durante dos años no tenía puntaje crediticio. ¡Eso es porque el puntaje crediticio se basa en el crédito! No importa que uses tu efectivo de manera inteligente y puedas gastar con tu tarjeta de débito. En el momento en que necesites un préstamo, tu puntaje crediticio no existirá y las instituciones financieras dudarán en prestarte dinero.

Mi primera tarjeta fue una tarjeta de crédito Discover. Me daban un pequeño porcentaje de dinero por cada compra, la aceptaban en la mayoría de las tiendas y después de un año ¡Igualaron mi reembolso en efectivo! Fue una agradable sorpresa. Cuando obtuve un puntaje crediticio decente, abrí una tarjeta de crédito con mi cuenta bancaria. Ahora lo sé mejor y existen mejores opciones para tarjetas de crédito (ver más abajo).

Nuestra estrategia para aumentar el puntaje crediticio.

1. Paga tus cuentas a tiempo: Pagar tus cuentas a tiempo de manera constante es la forma más eficaz de mejorar tu puntaje crediticio. Seguimos el consejo de Ramit y Erika de configurar pagos automáticos. No lleva tiempo y nunca más perderemos una fecha de vencimiento de pago.

2. Administra la utilización del crédito: mantén los saldos de tus tarjetas de crédito bajos en relación con tus límites de crédito. Idealmente, deberías intentar utilizar menos del 30% de su crédito disponible. Una alta utilización del crédito puede afectar negativamente su puntaje.

3. Diversifica tu combinación de crédito: tener una combinación de tipos de crédito, como tarjetas de crédito (no más de 3), préstamos y una hipoteca, puede influir positivamente en su puntaje crediticio.

4. No confíes en las tarjetas de crédito si no las pagarás en su totalidad: las tarjetas de crédito pueden ser un arma de doble filo. Puedes usarlas a tu favor y obtener puntos que puedes canjear por muchas cosas, viajes, crédito en tiendas, reembolsos, etc. Sin embargo, debes conocerte a ti mismo y si solo acumularás deuda pagando el pago mínimo cada mes, esta estrategia no es para ti. Piénselo antes de abrir una tarjeta de crédito.

Nuestra elección de tarjetas de crédito para maximizar las recompensas: Built and Chase Sapphire Reserve:

• BILT: si estás buscando desarrollar o reconstruir tu crédito, la tarjeta BILT es una excelente opción. Ofrece una estructura de tarifas simple y transparente, lo que facilita la administración de las finanzas. Uno de los aspectos más atractivos de esta tarjeta es que puedes utilizarla para pagar el alquiler y conseguir puntos de recompensa. Estos puntos se pueden canjear en viajes, crédito de Amazon e incluso contar para el pago inicial si desea comprar una casa en el futuro. El uso responsable de la tarjeta BILT puede ayudar a mejorar tu puntaje crediticio con el tiempo.

• Chase Sapphire Reserve: esta tarjeta es reconocida por sus generosas recompensas en viajes. Disfruta de beneficios como créditos de viaje, acceso a salas VIP del aeropuerto y ganancias aceleradas en compras de viajes y comidas. El programa Ultimate Rewards permite canjear puntos por vuelos, hoteles y más.

Ahorrar para la universidad: asegurar el futuro del bebé académico

Los gastos universitarios en los EE. UU. (incluidos alojamiento, matrícula y cuotas, libros y otros gastos) pueden sumar hasta $100,000 o incluso más. Por este motivo, es muy importante planificar con antelación.

• U. Fund 529 College Savings Plan: Unas semanas después del nacimiento de bebé académico, una trabajadora social se comunicó con nosotros y se ofreció a abrirle una cuenta 529. Hicimos la investigación y decidimos hacerlo. Un plan 529 es una cuenta de inversión con ventajas fiscales diseñada específicamente para gastos educativos. Las contribuciones a un plan 529 son deducibles de impuestos en muchos estados, y los retiros para gastos educativos calificados están libres de impuestos.

• Becas y subvenciones: Planeamos alentar a bebe académico a solicitar becas y subvenciones. Hay innumerables oportunidades disponibles basadas en logros académicos, actividades extracurriculares y más.

• Enseñar responsabilidad financiera: Inculcar buenos hábitos financieros en nuestros hijos desde una edad temprana puede marcar una diferencia significativa en su capacidad para administrar el dinero de manera inteligente en la universidad y más allá.

Conclusión

Invertir para el futuro, crear un puntaje crediticio sólido y maximizar las recompensas de las tarjetas de crédito son nuestras estrategias para asegurar nuestro bienestar financiero. Ya sea que sueñes con una jubilación cómoda, ahorres para la educación de tu(s) hijo(s) o simplemente alcances la libertad financiera, seguir estos pasos ha permitido a las personas encaminarse hacia el éxito. Recuerde, la clave es comenzar temprano, ser disciplinado y tomar decisiones financieras informadas. Si no empezaste temprano como nosotros, se recomienda hacerlo lo antes posible e intentar maximizar y diversificar tus inversiones. Con la mentalidad adecuada y un plan bien ejecutado, ¡tu futuro financiero seguramente será increíblemente brillante!

Descargo de responsabilidad: La información en academic-family.com se proporciona únicamente con fines informativos. Nuestro sitio no pretende sustituir el asesoramiento proporcionado por un asesor financiero, contador, abogado u otro profesional de las finanzas.